住院醫療保險 Health Insurance

住院醫療保險，可分為兩大理賠方式，實支實付 與 定額給付。

實支實付，所給付的保險金都為限額，也就是在限定的額度內給付，以醫療收據來申請給付，包含：病房費用、住院醫療雜費、手術費用、門診手術費用與住院前後門診費用。

目前市場上的實支實付都以正本理賠為主，有許多客戶在初期規劃時，不確定要準備多少費用才夠用，除了經濟上的預算，也會建議從較三個面向來評估，分別為病房費、住院雜費與手術費。

定額給付(也可稱日額給付)，無論實際花多少錢，只理賠固定金額，不給付住院雜費，以住院天數X日額與手術倍數表為給付保險金的依據，填補因傷病住院請假的薪資損失，貼補收入、支付照護費或購買營養補給品。

• 收據正本，由醫院開立的正本收據或發票，會蓋上正本印章字樣，作為理賠的依據。

• 收據副本，將正本複印並由醫院蓋上與正本相符的印章，可用於副本理賠申請。

• 診斷證明書，記得將病因、治療的手術名稱完整填寫，部分保險公司條款，可視為申請定額(日額)理賠使用。

• 病房費，住院一日以上時，病房的相關費用，當無健保房時，升等單人或雙人病房之差額費用。

• 手術費用，相關手術扣除健保給付費用後的花費。

• 住院雜費，是住院花費中，佔60%左右的支出，建議額度規劃較高一些，包含手術材料費、醫師指定用藥、自費用藥、掛號費與來往醫院之救護車費。

• 住院前後門診，給付住院前兩週或出院後兩週的掛號費與門診治療時之費用，有給付限制與總額上限。

• 門診手術費用，不需要有住院也能申請理賠，現代醫療進步，許多自費小手術可由門診微創處置完成，傷口小不需住院，建議以健保身分就醫，避免理賠打折，要注意每保單周年的給付次數。

◾ 買終身醫療和終身手術不好嗎? 可以保障一輩子耶

如果有保障一輩子的保險商品，一定要買爆它，我也有四張終身醫療類型的保險，
是14歲時，父母幫我投保的，每年都須繳1萬2左右，沒有包含其它保單的繳費，
看起來不多，但我們家有四個人，所以每年支出的保費，對普通家庭來說，負擔其實有點高。

隨著醫療提升與每年約2.5%的通貨膨脹指數上升，
20年前的住院日額500元，放在20年後，最多就是打底補貼，
幾乎沒辦法減輕住院醫療雜費的支出花費。

若有想要規劃終身類型的保障，建議在年齡較小時，就可以先評估，
經濟狀況允許下，選擇終身類型的醫療保障是絕對沒有問題的，
實支實付雖然有最高續保年齡的限制(有最高到85歲)，
但能減輕病房費、醫療雜費與手術費的負擔。

而早期的終身類型保單，給付項目不錯、費用不會太高，千萬拜託請不要隨意解約，
若不確定保障內容，可請第二位壽險顧問來諮詢檢視，用不同的角度評估現況。

最後，終身壽險也是保障一輩子的商品，你會買爆它嗎?

◾ 實支實付轉定額(日額)

目前在市場上，所推出的實支實付醫療商品，大都有轉換日額的選擇權利，
基本上保險公司都會擇優理賠，我們可以用住院病房費的案例說明：

實支實付限額(限定額度)病房費為 $3000元，
此次住院10天，健保房升等差額費用為 $2,500元 ，
合計：$2,500 X 10 = 25,000元。

具備定額(日額)轉換權利，因此保險公司以定額(日額)給付計算：
日額病房費 $3,000元，住院10天，
合計：$3,000 X 10 = 30,000元，
此案例病房費理賠合計為 $30,000元。

◾ 住院一天要買多少才夠?

北、中、南與東部，在住院病房上，一定會有些許差距，
選擇較舒適的修養品質為前提，以全台醫院的最低病房費為基礎，
將健保房升等補差額之病房費用，進行平均試算：

資料來源：2024全台醫院病房費用總整理 與 各大醫院網路揭露的病房費用。

依據健保局的統計，住院醫療期間的花費佔比，
病房費23%、手術費13%、醫療雜費64%。

因此，實支實付住院病房費，建議至少準備 $3,000 / 日，
住院手術費，因為有手術部位比例的考量，建議最低為限額10萬，
住院醫療雜費，因佔花費比例較高，建議額度在 15萬以上 較佳。

另外，若是小朋友住院，除了要考慮實際的醫藥費用外，
爸爸、媽媽因為照顧不能上班的薪水損失也要列入考量，
以 月薪 / 30天 = 日薪，規劃日額給付的保障金額，
盡量彌補因住院造成的家庭負擔與經濟損失。

人生風險顧問 何松林 Sony
原文連結：住院醫療保險 Health Insurance
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