東京省錢指南

簡單來說，資金管理可以大致分為【開源】【節流】【投資】【節稅】四個部分。

【開源】

亦即增加收入。學生可以去找打工，上班族可以跳槽或者做副業。總之就是增加每個月獲得的現金流，這一步是優先於其他幾個步驟的，甚至在某些時候，這一步會成為其他步驟的鋪墊（比如有一些信用卡發行時會審核年收、沒有一定收入的話投資想buy the dip也比較困難等等）。

【節流】

亦即節省日常開銷。很多長輩會覺得節約就要從日常吃喝裡節省，但其實這種節約收效甚微，還會讓生活變得拘束痛苦。正確的節約做法是從大項目做起：

首先整理一個月的開銷，梳理出其中的大頭。一般人在日本花銷的最大支出可能是是房租/話費/網費之類。房租一旦確定下來可能就比較難削減（其實也可以，可以和房東相談，只是需要厚臉皮），但話費和網費是可以輕鬆進行大幅削減的——比如手機運營可以選擇從日本電信三大行換成格安SIM（樂天或line mobile等等）。窩把手機和網路都從軟銀換到樂天之後一個月差不多省了一萬多日元（格安SIM在東京基本和三大行沒什麼區別，如果去鄉下旅遊信號可能就比較弱，但也真的得是很偏僻的地方才行，我去關東圈城市旅遊都沒有感覺受影響⋯）。

其他的大項開銷還包括火災保險、其他保險、如果你有車那就還有車檢和車輛保險等等。仔細審視，能削則削，能換更便宜的廠商就不要繼續用貴價廠商。畢竟日本這邊的公司大部分都還算有職業操守，便宜公司服務也並不會差到哪裡去。

削減了最大開銷之後才輪到日常細微支出。個人是不支持為省錢而虧待自己日常飲食的，那樣犧牲的是生活樂趣和健康。那麼，在保持日常生活水準的前提下如何省錢呢？

答案是ポイ活，也就是利用各种点数来省钱。

以比較有名的「樂天生活圈」為例：申請樂天信用卡的話，直接刷信用卡有1%的返點，如果一個月的開銷是五萬就可以獲得五百點。

你可能會感覺1%太少。但對熟練玩家來說，1%只是組合技裡的一部分——如果用樂天信用卡充值樂天pay點數，可以得到0.5%返點，直接用樂天pay又可以得到1%，而用樂天pay在OK超市購物又有3%的折扣，這樣加起來就是4.5%（不過ok的3%優惠今年開始不能再和信用卡優惠疊加了⋯）。

另外，用樂天信用卡在樂天市場app購物有兩倍點數加成，如果用的是樂天SIM，又有樂天銀行口座和樂天證券口座，點數一共可以加到5.5倍，如果剛好在尾數是5或0的日子購物，還可以再加5倍，也就是10.5倍。初始點數是1%，10.5倍就是10.5%，相當於所有東西都打九折。

（看到這裡可能有點暈了，不過不要緊，自己上手試試就會發現不但不難還很有做遊戲攻略的樂趣w）

除了樂天生活圈以外還有別的生活圈，比如au和paypay。這幾年電子錢包興起，日本各大廠商為了搶奪用戶，奇招盡出，幾乎每個月都有各種優惠活動，善用這些優惠活動可以省下大量生活費。比如今年的234月，用aupay在OK超市購物足足有20%的返點，加上OK本身的3%，可以說是大薅羊毛。托這個活動的福我每個月都省出了一筆幾乎可以去旅遊的錢⋯

實在覺得沒有心力關注這些活動也是ok的，我也只有被活動官方推送到眼前的時候才會參加。但即使不關注這些，辦一張信用卡依然是很有必要的，信用卡審查通不過的話，也至少要辦借記卡，因為所有的卡幾乎都有返點，只是多和少的區別。

今年以前，line的信用卡是最划算的，任何消費都有3%的返點，加上組合技簡直無敵，被我朋友稱為「護國神卡」（笑）——今年開始改惡降到2%了，但依然非常無敵，綁定電子錢包d払い支付的話，d払い也會有0.5%的返點，也就是說加起來是2.5%，遠遠超過其他信用卡不到1%的返點率⋯

樂天的卡當然也是推薦辦的，返點多而且用來在樂天市場購物十分便利。

另外，有時候辦信用卡本身就會贈送大筆返點，比如三井的numberless卡，辦卡禮就是一萬日元點數，也成為一筆小小的收入。

（插一句，本文沒有任何廣告不過如果你想辦樂天sim或者樂天卡都可以來找我要介紹碼，大家都會拿到返點（喂）

除了借助信用卡和點數省錢以外，購物時挑選便宜的超市也是比較常見的省錢方式。如果可以，盡量不要在便利店買飲料食物，體感上便利店的食物比超市貴三分之一到貴一倍都是很常見的。

超市裡定價最便宜的一檔可能是業務超市，不過我個人感覺業務超市好東西實在是太少了，是犧牲品質換來的低價格⋯⋯我個人還是比較喜歡OK和SEIYU，價格帶和產品豐富程度都比較適中；堂吉訶德只有黃標產品是便宜的，非黃標產品反而會比其他超市貴，這是他們的盈利策略，有想要的黃標商品時也可以出手；而定價再往上的成城石井之類的就有點太貴了⋯

但是說了這麼多，選擇去便宜的超市而犧牲通勤時間/花費電車代依然是一件在我看來得不償失的事，所以個人認為最好的方法還是選中一家離自己最近的超市，辦好會員卡固定消費。一般來說即使這家超市沒有業務超市那麼便宜也是不會造成太多浪費的。

最後再簡單說說消費觀。每個人心中當然都有自己認為不得不為之花錢的重要事物，就我個人來說，年紀越大越能感覺到花錢之後可以帶來悠長快樂餘韻的事物才是最值得消費的，而那些花錢之後快感很快就煙消雲散的東西只會給我帶來無盡的空虛——比如吃完之後知道自己一定會感到罪惡的精美蛋糕（如果不得不借助食物緩解抑鬱情緒另當別論），比如那些並沒有非常喜歡設計、只是想讓同事知道自己加薪了而買的奢侈品。而好的消費，比如很多年前在紅磡聽的達明一派的演唱會，至今仍然讓我珍藏在記憶裡並反覆取出回味。買一件東西之前最好可以問問自己：它帶來的快樂可以保持多久？如果只有幾分鐘或一瞬，那麼為這一瞬付出的金錢真的值得嗎？是否原本可以用它來換取更長久的快樂？問完之後想必也就知道自己真心想要的東西是什麼了。

——接下來是進階操作的分割線，如果不打算在日本長住就不用往下看了——

【投資】

前兩個階段攢下來的錢，窩基本半數都用來投資了。投資方面走的是穩妥的value investing路線（可能偶爾來一點怡情小賭），價值投資的分紅可以增加每年的現金流，所以投資某種意義上也可以說是開源的一種。

在日本投資可以選擇銀行的口座或者證券公司的口座，前者是十分不推薦的，因為說到底前者還是通過銀行從證券公司購買標的物，多了一道銀行的手續環節，會被多抽取很多手續費⋯

證券公司口座比較常見的有SBI、松井證券、野村證券、樂天證券等等。窩因為在樂天生活圈內生活所以也慣性選擇了樂天證券（楽天さんの思うツボだけど），不過說實話還是蠻好用的⋯

松井證券的優點似乎在於買入賣出手續費很低，SBI證券的優點在於同類ETF它家的管理費十分優惠（如果你有SBI銀行口座的話還是很推薦這家的）。

除非你想增加抽中IPO的概率，否則也不用開設大量別的帳戶，個人覺得一兩個也夠用了。

投資標的物可以選擇買日股或者美股（A股台股什麼的都沒買過，就不多說了），個股或ETF，都有各自的優點：

在日本買日股個股最大的好處就是可以得到「株主優待」了，也就是持有某些公司的股票的話會得到一些優惠券或者商品。曾經有個日本大叔因為日常完全靠這些優惠券和商品生活而出了名，還上了電視節目，他就是有名的桐谷先生——對日股投資有了解的人可能都聽說過他的大名w。

他那種生活當然是比較誇張的，但標的公司挑選得好的話，股東優惠確實可以成為一種不錯的開源手段。比如股東優惠排行榜上常年佔據上位的JT（日本タバコ，日本菸草），每年不但會發錢還會送各種食物飲料（並沒有推薦大家買JT的意思！投資標的物請自己考察並決定）。

但說實話日股個股市場近年還是蠻動盪的，而且不像美股一樣可以一次一股地買，只能一次買一張（100股），對標的公司沒有信仰的話堅持長揸十分考驗精神穩定度⋯

日股ETF我也沒怎麼入手（原因和上一段一樣），就不多說了（不過最近在考察JREIT中）。

在日本買美股也是可以的。美股比較有穩定上升的潛力，個人感覺更適合新手，而且不像日股一次只能買一張100股，美股可以一次一股地少量買，適合新人試水。

需要提醒大家注意的是買美股時的匯率和手續費問題。樂天證券可以選擇用日元或者美元來買美股，用日元買的話會額外扣除一筆手續費，用美元買則需要提前換匯。窩的建議是關注USD/JPY的匯率，在匯率比較低的時候換一筆美元放著，需要時就可以直接用美元交易了。

【節稅】

日本稅收很高，但也存在大量合法節稅的手段，因為太多太複雜，在這裡就只介紹我和朋友們試過的幾種比較常見的手法：

第一是有名的「ふるさと納税」。在一些購物平台上購買日本地方的特產之後，這一部分花在購買特產上的錢第二年會從你的稅收中控除，也就是返還給你——相當於免費獲得一堆地方特產。我一般就買米或者耐儲存的水果之類的生活必需品，這樣一來也就相當於削減了生活費的開支。

可以購買ふるさと納税產品的平台很多，樂天市場就可以。而且如果在樂天購買的話還可以和點數組合技一起使用——比如如果買了兩萬円的ふるさと納税，而返點是20倍的話，就可以獲得4000返點，要知道ふるさと納税手續費也就2000，這樣一來第二年返還兩萬的税之後還可以倒賺2000點數，實在是賺翻了⋯

ふるさと納税的初衷是支援日本地方發展，本質其實是東京都用自己的財政去補貼地方。市民購買ふるさと納税之後，地方政府會詢問你想把捐款（對他們來說你購物花的錢是捐款，買到的商品是捐款回禮）花在什麼地方，事後還會送感謝信來，整個過程流暢而溫馨。我之前買了熊本縣高森町的大米，就收到了地方政府送來的厚厚一冊高森町風光特產畫冊，讓人可以真實地感受到自己與那片土地產生了羈絆，不禁感到柔情湧上心頭——總之真的是非常不錯的政策。

第二種比較常見的手法是海外親族扶養。這個手段常見於在日外國人，基本意思就是給國外的親人匯款的話，這部分匯出去的錢是不會扣稅的（事後再想辦法匯回來就好？），一個親人似乎限制在三十萬円左右。（我也沒有嘗試過不知道具體還有什麼樣的限制）

第三類常用手法是通過設立法人（也就是成立公司）來節稅。因為日本的稅法規定，法人收入的所得稅對象是「收入」減去「費用」之後留下的純利潤——這裡就有很多可操作的空間，比如說一個普通上班族如果想買一輛車，他只能用自己被扣稅之後拿到手的收入去購買；但如果他是一家公司的老闆，便可以把這輛車的開銷直接算在法人經費裡，這樣一來法人被扣稅的部分便是收入減去這輛車的價格減去其他費用，縮水了很大一部分，被收的稅自然也少了很多。

在日本設立法人也並沒有很多人想像中困難，平成18年会社法改革後，最低一個人也可以成立公司了。如果有能力做freelancer的話，不如直接試試申請法人，在稅收上可以獲得的優惠幅度是十分驚人的。

總的來說對節稅手法我的了解也相當淺薄，就只簡單說說以上三種。

梳理完之後感覺需要學習的東西還有很多，以後有機會的話也許會重新整理補充。

就此擱筆。

最後まで読んでいただきありがとうございました。