定期壽險 Term Life Insurance

定期壽險，只要持續繳費就在特定期間擁有保障，若發生身故風險時，將一次性給付理賠金，與終身壽險相比，保費相對便宜許多，屬於消費型的保障商品，基本上是不會有解約金領回，最大的特點是，在年輕時，百萬元以上的壽險保障，僅需要幾千元的預算就能做到，能做到高槓桿倍率。

25歲至60歲是人生能持續賺錢的期間，我們會歷經初入社會、職涯奮鬥、結婚成家、陪伴孩子直到退休規劃，每個階段所承擔責任都會出現變動，無論是對自己、對家庭、對父母，財務分配都需要進行微調，定期壽險與終身壽險的功能時機不同，用能負擔的預算，讓風險轉嫁出去，規劃合適自己的資產安全計劃。

一年期 定期壽險，一年一約，採自然費率，保費會隨年紀調整，目前有續保年齡至76歲。

多年期 定期壽險，可選擇保障的期間，採平準費率，目前有5年、10年、15年、20年、25年、30年、也可繳費至50歲、55歲、60歲、65歲、70歲滿期，在期間的保費都是一樣的，不會隨年紀增加。

◾ 什麼是責任重大期

一般來說，成家後到退休前的期間，也遇到許多年輕人，因為家庭的特殊狀況，必須扛住所有支出，若少入一份薪水收入，將會對家人帶來劇烈的影響。

以三人組成的小家庭來說，每個月支出可能有，生活雜費、教育費用、房租(房貸)與父母孝養金，還要擠出一點點錢，為退休存一些些下來，即使是夫妻雙薪，在生活上也須謹慎分配。

當小朋友讀到大學畢業或當完兵了，大部分的父母總算能稍稍輕鬆一些，結束了將近20年的責任重大期間，可以安排自己接下來的退休生活，但在過程中，若其中一人發生了劇烈的變動，無法將收入帶回來了，迫於現實的狀態，生活上是否要做出很大的改變?

◾ 聽說比終身壽險便宜，是便宜多少

剛好這件事，我也很好奇，所以用25歲、30歲、35歲、40歲與45歲，進行預算上的評估。

可以看到女性的保費相比於男性會便宜許多，當年齡越大時，終身和定期壽險的危險保費與風險成本提高後，倍率差會越來越小，以上費用均為試算，各家人壽保險公司精算後的倍率應該不會相差太多，確切費用可以請壽險顧問提供建議書進行評估。

◾ 繳到一半可以轉成終身壽險嗎?

大部分的定期壽險，都可以使用此權利，但有一點要特別提醒，若決定要將部分的保額轉換為終身壽險，會以現在的年紀，進行保費計算，並不是以當年買定期壽險的年紀進行保費計算。

以這個案例來進行說明：
保戶今年35歲，在25歲時購買定期壽險，保額500萬，預計將其中200萬轉換為終身壽險。

500萬定期壽險保額拆分後：

定期壽險 300萬，因為保額降低，保費也會跟著調降。
終身壽險 200萬，保費以今年的保險年紀35歲與選擇繳費年期來計算。

建議可等到收入穩定，再評估是否轉為終身險，將保障延續下去。

人生風險顧問 何松林 Sony
原文連結：定期壽險 Term Life Insurance
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