長期照護險 LTC Insurance

長期照顧保險一般統稱為長照險，保單的核心是當被保險人因年老、疾病或傷害而造成失能、無法自理生活時，給付一筆保險金或每月定期給付，幫助支付照顧費用，但長照險確實是屬於保費較高的保障，針對失智症確實適合(因較難恢復至自理狀態)，與失能險一次性失能等級認定不同的是，大多數長照險會定期(通常是每年)重新評估被保險人的失能狀況，來決定是否持續給付理賠金。

我想先以35歲女性，20年繳期，不同商品的最低與最高保費，來評估在現階段是否有多餘的預算規劃，由以下比較表中，可以看出分期金是有止付期限，若失能失智的狀態遠超於給付期間，我們該要去思考，是否有其它方案代替持續性的金流，去支付或維持照護的服務。

◾ 長照險什麼狀況下才會啟動理賠呢?

長照險的理賠認定，需經醫師診斷，符合下列其中一項障礙：

生理功能障礙，依巴氏量表(ADLs)，或其它臨床專業評量表判定，
下列6項日常生活自理能力中，持續有3項(含)以上之障礙。

進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動

認知功能障礙，同時達到以下條件：
診斷判定為持續失智狀態(符合ICD-10-CM)。
臨床失智量表(CDR)評估分數，大於等於2分。

因為長照險的「月領金」給付常常是長期、分期支付，而保險公司當然會想確保「你真的還需要照護」，才會繼續給付，因此每年需要準備以下文件：

01. 到醫院請醫師重新開立失能診斷書。
02. 檢附身心障礙證明或政府長照評估報告。
03. 送交給保險公司，審核後才繼續給付。

◾ 長照險跟政府的長照2.0一樣嗎?

是不一樣的，商業長照險主要是額外補充，每月由保險公司每月定期給付金，而政府的「長照2.0」是社會福利政策，提供基本的照顧與補助，只要撥打1966 長照服務專線，就會有專人協助評估與安排服務，但大多數服務還是要自付部分費用的，會依據「家庭收入狀況」來分級補助，所以，有些人甚至可以負擔很少或完全免費。

長照2.0的輔助等級

以居家服務為例的收費狀況

◾ 長照險適合買嗎?

先說結論，若身上沒有太多預算，建議先將預算規劃在能持續性收入的退休金，長期照護險主要是以巴氏量表與生活不便的六選三，標準嚴苛，要非常嚴重才會啟動理賠，除了長照險，除了長照險，還有另一險種失能險(市場停售中)，在判賠1 – 6級殘後，會持續給付至90歲，除了照顧自己，也能當作失能後的基本生活開銷。

另外，常聽到還本型的長照險，在20年後或人生畢業時，可領回一筆錢，聽起來很划算，但實際上「還本來自於自己多繳的保費」，這並不是多出來的獎金，而是用時間成本換取微薄的 6% – 10%的利息。

在35 – 55歲的我們，手上真的有多餘的預算能進行長照險的規劃，
想兼顧保障與儲蓄，也可評估以下方配置，分散單壓的風險：

🔰 長照保險：以月領2萬、20年期、還本型長照險，保費預算約 3 – 5萬 / 年 。

📈 投資累積：搭配投資型保單或定期定額ETF，每月 $3,000 – 5,000元累積。

💰 緊急備用金：安排一筆信託或年金(如年金型保單或定存轉信託)，作為後備照護基金。

人生風險顧問 何松林 Sony
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