代書貸款安全嗎？利息怎麼算？一篇認識代書貸款利率、條件與風險

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一、代書貸款是什麼？費用與利息怎麼算？

現在我們說的「代書」，通常指的是從事不動產相關行政業務（如協助交易、移轉登記作業）有通過證照考試的地政士；而代書貸款是民間借貸的一種，之所以會有代書貸款的出現，是因為代書（地政士）除了會協助客戶辦理上述業務外，也會引介貸款公司、民間金主或自行放貸給有資金需求的人，這類型不用透過銀行，經由代書快速籌措資金的服務統稱「代書貸款」。

代書提供的貸款種類可以依照「有無擔保品」區分為兩大類：

• 有擔保品貸款：房屋二胎或土地貸款，以及汽機車貸款等。

• 無擔保品貸款：信用貸款（也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款）。

代書貸款的費用與利率

申辦代書貸款多會被收取代辦費，代辦費一般在貸款金額的5%～15%之間，有的代書還會額外收取諮詢費、服務費等費用，申請前須特別留意。而代書貸款的利率是以「月」計算，無擔保品的代書信貸月利率落在2%～5%之間，換算成年利率，最低也要24%；若選擇有擔保品的代書貸款，月利率約在0.85%～2.5%。用貸款金額乘上月利率，就是每個月要繳的利息（注意！月付金還要加上本金）。

代書貸款利息、月付金試算

小戴向代書借款10萬元，月利率2%，分12期還款，每個月要繳多少利息？月付金多少？

（1）月利息＝貸款金額 × 月利率
小戴的月利息＝100,000 × 2%＝2,000元
（2）月付金＝貸款金額 ÷ 期數＋月利息
小戴的月付金＝100,000 ÷ 12＋2,000＝8,333＋2,000＝10,333元

二、代書貸款申請條件與適合對象

為了滿足各種客戶的需求，代書貸款的申請條件非常簡單，只要年滿20歲，有薪資與勞保證明就可以辦理，可以說是對貸款資格要求最彈性的資金管道之一，那麼誰適合選擇民間代書貸款呢？

1.信用有瑕疵或信用空白的人

對於信用評分不佳，或不曾與銀行有往來紀錄的信用小白來說，想透過銀行管道取得資金是非常困難的，相較之下，代書貸款條件彈性，對信用條件沒有特別要求，就算信用不完美也不會有貸不過的問題。

2.有緊急資金需求的人

不論是家中遭逢變故、做生意週轉不靈，需要用錢的情況經常伴隨著一定的急迫性，找代書貸款僅需1～3天就能取得資金，與銀行動輒耗時1～2週的貸款流程相比，更能滿足有急需用錢、短期週轉需求的族群。

3.還款能力存在風險的人

如果你的負債比過高、剛辦過貸款，或是名下沒有不動產可作為擔保品，容易被銀行視為還款能力有風險的族群，申貸時較難取得理想的額度，也比較容易碰壁；改向審核寬鬆的代書貸款，過件機率較高。

三、代書貸款的優缺點

在選擇是否要申辦代書貸款前，建議你先跟著以下內容了解代書貸款的優缺點，搭配自身條件、還款能力綜合考量，再做出決定。

1.代書貸款的優點

• 審核寬鬆：代書貸款最大的優點，基本上只要能提供薪資轉帳證明、勞健保證明，就算信用不佳、負債比過高也能申貸。

• 撥款快速：代書貸款只需1～3個工作天即可完成撥款，不像銀行貸款需要1～2週的作業時間，更能解決資金短缺的燃眉之急。

• 免抵押品：無擔保的代書貸款（民間信貸）不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。

• 隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還。

2.代書貸款的缺點

• 借款利率高：月利率2%～5%，換算年利率最低也要24%，相較銀行與融資公司高出不少，若沒有足夠的還款能力，貸款繳起來會很吃力。

• 收費項目多：常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些不肖代書還會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。

• 還息不還本：部分代書貸款採取只還息不還本的還款方式，搭配上高利率帶來的高額利息，可能讓你因無力償還本金，債務怎麼還都還不完。

• 假代書真詐騙：合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用資訊落差賺取高額費用，甚至從事詐騙。

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四、代書貸款有風險嗎？安全申貸的3大重點

代書貸款好申辦、審核寬鬆是事實，但身為民間借貸的一種，代書貸款無可避免存在一定的管道風險，想知道怎麼判斷合法安全的代書貸款管道，不妨參考以下3個代書貸款挑選重點。

• 資訊是否公開透明：合法代書通常會有「實體據點」提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。

• 利率及收費是否合理：代書貸款利率若超過月利率5%，就需要特別留意是否為詐騙或高利貸；此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。

• 是否要求寄送重要證件：部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在不小的風險，若有疑慮可以改向提供免押、免留的代書貸款業者申辦。

五、其他關於代書貸款的常見Q&A

• Q代書貸款是地下錢莊嗎？

• 合法的代書貸款同樣受到法律監管，並不等於地下錢莊。但因為民間借貸並不像銀行有健全的規範和體制，在管道多且複雜的情況下，若不謹慎挑選代書貸款業者，仍有可能遇上偽裝成民間代書，實際從事高利貸、詐騙的不肖分子。

• Q代書貸款一定要薪轉嗎？

• 原則上，代書貸款要有薪轉證明會比較好申辦；但也有代書業者會提供無薪轉、勞保的貸款服務，貸款條件與方案須視各家代書而定。

• Q代書貸款一定貸得到嗎？

• 代書貸款的審核寬鬆，即便有信用瑕疵、負債比過高，通過的機會都還是相當大。不過需要注意，高利率的代書貸款較適合短期週轉，若是有長期貸款規劃，可以考慮改向同樣審核寬鬆，但利率更低、安全性更高的融資公司申貸。

• Q代書貸款的申辦流程是什麼？

• 代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多，一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程，最終才會撥款至申請人的指定帳戶中；不過兩者的撥款速度差異頗大，通常代書貸款僅需1～3天，銀行則需1～2週。

最後提醒你，民間代書貸款雖然有著審核寬鬆、好過件的優勢，卻隱藏著高利率、高管道風險的缺點；若不想讓急需用錢的財務困境雪上加霜，申辦前一定要做好功課，才不會不慎掉入無良業者的借貸陷阱。

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