【财商修炼】穷人和中产阶级为钱而工作，富人让钱为他工作

这篇文章主要是我对富爸爸系列书籍提到的某些观点的理解。书中作者对比了他的两个爸爸的人生经历，财务状况，一个是穷爸爸、一个是富爸爸，那么究竟怎么样才算是达到富人的标准呢？撇开金钱，中产阶级跟富人相比，最大的区别是什么？中产阶级和穷人该向富人学习什么？本文尝试去回答这些问题。

什么是真正的“富人”？

维基百科对富人的定义

维基百科给出的富人的定义如下：

富人是指物质资源富有的人群，衣食住行条件相对优越，不为基本生活需要而忙碌奔波。

这个定义只是给出了富人定性的描述，光看这个定义我们并不能定量知道富人的标准是怎么样的。那么再来看看书中对富人的定义是怎么样的。

书中对富人的定义

在书中主要有这么两种定义，第1种是富勒博士所说的：

财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？

根据这个定义我可以想到的可能是富人的两种情况：

• 第一种是我有一辈子都花不完的钱，这些钱足够支撑我活到老，那我就是富人了。
• 第二种是我有一定的钱，同时这部分钱通过适当的管理也产生了一部分钱，这样合起来能够满足我一辈子的物质需求，这种情况下我也是富人了。

可想而知，第二种情况对普通人来说，达成的速度会更快一些。

书中提到的第二种定义是清琦对富勒博士的定义的精简，既：

非工资收入 > 总支出

清琦将满足这种条件的状态称为财务自由。根据这个定义，我们既可以通过增加非工资收入来达成，也可以通过控制总支出来达成。但是，显然为了达成财务自由而削减支出，从而导致生活质量受到影响是不可取的。我认为一开始应该将总支出限定为所在城市的平均生活水平，在达到条件之后再提高总支出至所在城市的平均生活水平的2到3倍是比较合适的。从该定义也可以得出财富 = 金钱 + 财商水平。也就是说在极端的情况下，当你金钱很多时，你拥有很多财富，无需很多的理财知识，每年获取1%的非工资收入，你就可以达成财务自由了；另一个极端是你没有钱，但是有极高的财商，利用财商你可能可以实现无钱而富，达成财务自由；而在一般情况下当你有一定的金钱，也具备一定的财商，在两部分的努力之下可以达成财务自由。

那么该怎么做呢？按照书中所说，关键是要掌握富人的观念，富人的财商思维，其中清琦说到的一个重要的观点是，穷人和中产阶级为钱工作，富人让钱为他工作，让我们先来看看穷人和中产阶级是如何为钱工作的？富人又是如何让钱为他工作的？

穷人和中产阶级是如何为钱工作的？

书中清琦强调了财务知识的重要性，而通过简单掌握资产负债表和收入支出表就可以帮助我们弄清楚钱的运动规律。通过了解个人的资产负债表和收入支出表、以及金钱在两张表上的流动方式，我们可以看出他的花钱模式和财商水平同时也可以看出他是穷人还是富人。下面我们来看看穷人和中产阶级的现金流图是怎么样的。

穷人的现金流

从图中我们可以看出穷人基本上都把每月的收入都花掉了，也就是所谓的“月光”族，也可以把他们称为“金钱的搬运工”。

中产阶级的现金流

从上图可以看出，中产阶级知道要用钱去购买资产，但是还是存在一些问题：1）他们首先把钱用于偿还负债和支出，咋一看好像没啥问题，因为大家都是这样做的，但是细想一下就会发现这种方式会导致我们只想着收入能覆盖总支出就好了，从而会抬高支出而使得留下钱变少了；2）虽然他们知道去购买资产，但是购买的资产并不优质，如果把他们比作公司员工的话，它们并不是优秀员工，甚至比普通员工还差一些；3）另外更可怕的是把好不容易留下的钱拿去购买自以为是资产的负债，甚至通过举债去购买负债，导致更大的负债和支出，这是很可怕。给我的感觉就像是人陷入沼泽一样，很难自拔。

“为钱工作的典型特征”

1. 以自己工作赚钱为主，没有或者很少非工资收入
2. 可能赚了不少钱，但总是不知道“钱去哪儿了”
3. 将经济拮据归咎于“收入不够”，然后拼命想赚更多的钱
4. 没有明确的财务目标和收支预算，有钱了就容易花光
5. 经常买自以为是资产的“负债”，如自用车和自住房等
6. 不愿意学习有关金钱的知识和技能
7. 喜欢打听赚钱的“小道消息”，暴富和侥幸心理严重
8. 厌恶风险，又热衷高收益，只要有人保证（哪怕是口头的），即使自己不懂，也敢“奋勇跳入”
9. 很少独立思考，喜欢“从众”（羊群效应），投资往往亏多赚少

富人是如何让钱为他工作的？

从富人的现金流图可以看出：1）富人首先把钱存下来支付自己购买资产，而不是先去偿还负债和支出，这样就避免了不注意控制支出导致留不下钱的问题；2）富人留下的钱购买的资产更加优质，首先关注无形资产然后再关注有形资产；3)富人能清晰辨别资产和负债，不会用资产去购买自以为是负债的资产；4)富人很清晰自己的目标是让非工资收入覆盖总支出，时刻关注资产。

“让钱为他工作”的秘密

1. 有明确的财务目标：财务自由！
2. 知道“没有自律就没有自由”，能坚持首先支付自己，把钱留下来
3. 时刻关心“资产”，尤其是“无形资产”，而不是收入
4. 喜欢买资产，关注如何增加非工资收入
5. 懂得利用“杠杆”，善于利用“银行家”的优势
6. 不抱怨，遇到问题总能问自己：有什么办法可以做到？积极正向
7. 不害怕失败，愿意拥抱风险，但会做好风险控制
8. 坚持独立思考，行为上有些“独立特行”

如何做到“让钱为我工作”？

1. 让自己值钱

从富人的现金流图可以看出，增加收入和购买优质资产的能力对于实现财务自由是很重要的，而增加收入和购买优质资产的能力最终还是需要通过提升自己来达成，所以要先把注意力放到无形资产上，关注自己的健康、智力、人脉、信用、知识产权，提高自己的专业水平，让自己值钱。

2. 首先支付自己

富人和中产阶级很大的不同在于获取收入之后是首先支付自己、购买资产还是首先支付负债和支出然后将余下的钱购买资产，别小看这个区别，这两种方式的不同在于：富人是把资产放到了最重要的位置，时刻关注资产；另外通过这种流程优化可以很好的控制支出，随着时间的累积两种方式留下来的钱的差异是巨大的。

3. 修炼财商

留下更多的钱，然后让钱更加努力的为自己工作，这就体现了财商水平。爱因斯坦说过，复利是世界上第八大奇迹！即使只是留下多1%的钱，让钱能够每年获取多1%的收益，随着时间的推移，未来产生的财富也是很可观的，那如果是留下多10%的钱，让钱能够每年获取多10%的收益呢？可想而知，这是笔不小的财富。

4. 购买资产

书中提到的第一条也是唯一一条规则便是区分资产和负债、然后不断购买资产。可想而知购买资产的重要性，这就类似于让钱为你工作，是实现财务自由的根本。书中对资产和负债的定义也是十分通俗易懂的：

• 资产是能够把钱放进你口袋的事物
• 负债是把钱从你口袋取走的事物

5. 善用杠杆

听到杠杆这个词可能很多人想到的是杠杆金钱，但其实杠杆不仅仅值金钱方面，除了金钱还可以杠杆别人的时间，杠杆时机，杠杆资源，杠杆智力，杠杆政策等等。举个简单的例子，当你的时间很值钱的时候，你可以将一些简单繁琐的事项外包给其他人去做，只需要付出相对少的钱就可以为你节约下更加宝贵的时间。杠杆可以放大收益，当然前提是你能够驾驭好它，不然它也可能会让你损失惨重，所以学会善用杠杆是十分重要的。

克服恐惧，享受人生

书中提到：

“随着世界人口老龄化的加剧和越来越多的人面临退休，有报道称人们的第一恐惧已与金钱紧密相关。接近50%的受访者担心他们的钱不够维持生活，他们害怕在退休时就把钱用完了。”

这种恐惧严重影响到了生命的质量，但是如果在那之前钱已经能够很卖力为你工作，帮助你实现了财务自由，这种恐惧就不会存在，那我们就能够享受到更加美好的人生。希望我们都能够通过自身努力，达成这个目标，一起加油吧！

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