失能扶助險 Disability Insurance

失能，因身體遭受疾病或意外傷害事故，導致身體器官永久性喪失功能、無法恢復，經醫師診斷確定後，無法從事一定程度以上之工作或生活行為。

在過去的保單條款中，會使用「殘廢」來稱呼那些因疾病或意外造成的身體功能障礙，但隨著社會觀念改變，多數保險公司已改用「失能」一詞，更貼近實際狀況與尊重。

我想先強調一件事，失能是指部分器官發生不可逆的殘缺，但不等於完全癱瘓，簡單來說，失能不是生與死之間，而是「生，但失去功能」的狀態，有些個案，在經過休養復健後，還是能從事負擔較輕的工作內容，那失能險的保費會不會很貴、要發生什麼傷害才叫失能、失能扶助金怎麼賠呢?

關於失能險的真實案例 👉 失能後的逆轉人生｜阿祥的故事，我陪你寫

費用區間，先以40歲男性，年繳20年，100萬失能一次金來試算。

終身型 vs 定期型 失能險比較表

◾ 失能等級是怎麼認定的 ?

其實，台灣有兩種常見的失能等級表，一種是保險用失能等級表，另一種是勞工職災失能等級表，這是不能混用的，即使在勞保申請到「失能給付」，不代表保險理賠會自動啟動，因為保險理賠要依照的是保單條款內的那張「保險用失能表」。

保險公司在理賠時會要求提供專科醫師診斷、功能障礙報告、甚至第二醫審，而每一張保單都會明列失能的定義與理賠基準，有三大評估標準的重點：

常見的失能等級範例，分為 1級 – 11級失能，等級越小代表越嚴重，理賠金額通常越高，通常前6級的狀況就不是很好了，每一級別都有對應的理賠比例(理賠金額)，也另一種是符合1-6級內失能，沒有比例限制，立即啟動理賠的商品設計。

◾ 失能險理賠後能給付多久?

失能或許是比死亡更需要準備的風險，有一種狀況會比「離開」更讓人絕望，那就是失去工作能力，卻還得活下去，很現實的是生活必須要繼續，每月除了照顧自己的費用外，還有生活費、房貸、車貸與小朋友的學費，因此選擇現階段最擔憂的狀態，才是最適合的保障。

一次金給付型 💰

月扶助金給付型(也稱失能收入型) 📆

分級＋組合型(一次金＋月扶助) 🕛

◾ 那為什麼現在買不到了？ 有替代方案嗎?

根據金管會公告，在2024年7月1日起，市場上能同時理賠疾病與意外的失能險進行停售，目前保險公司只能販售針對意外失能的保險產品，而停售的主因在於，失能險的理賠範圍廣泛(共用傷害保險失能表)，導致保險公司面臨高額理賠壓力，只能等待金管會提出，單獨因疾病導致失能程度與保險金給付表的示範條款，才有機會重新上架銷售。

雖然少了因疾病理賠的失能險，但還是有以下幾種替代方案可以考慮：

人生風險顧問 何松林 Sony
原文連結：失能扶助險 Disability Insurance
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