我如何準備我的應急資金

最近疫情令經濟急速變差，很多公司結業，也有不少僱員要放無薪假，甚至被裁員。

正所謂手停口停，不少基層僱員平常收入只是剛好足以應付支出，遇到現在的經濟情況，生活頓成問題。看到網絡上一些朋友在討論財政管理的問題，有人問起到底多少儲備才足夠，讓我也想分享一下我的想法。

農曆年後，市面開始出現裁員潮。疫情之下，市民不敢外出用餐和購物，於是當時第一波受影響的，便是餐飲業和零售業。這兩行的員工較多是散工和兼職形式聘用，對企業來說是變動成本(Variable Cost)，於是企業紛紛停用散工，也不再編排工作給兼職員工，僅保留適量的長工，力求節省非必要成本。

疫情持續，不是每間公司能夠奇招制勝，看不清大市之下，大多數公司皆會選擇努力節省營運成本。一間公司裡的部門／人手，一般都可以分為賺錢型和開支型，在節省成本之下，賺錢型部門(例如營業部)固然不能擴充編制(除非業績表現優異)，而開支型部門(例如會計部、人事部)通常都會成為待宰之羊——減省人手是少不了的，有的公司還會精簡層級架構，將一些中層人員裁撤。

作為會計人，我原來任職的公司將會計部100%裁員了，公司的會計工作撥入集團會計部處理。我慶幸能在裁員的同時，順利轉職集團會計部，可以多支撐一段日子。

在裁員通知發出後，有朋友問我是不是很擔心。那時候當然很想能盡快有另一份穩定的工作(我怕悶)，但心底裡我其實不算擔心的，因為我手上持有的流動資金超過月薪的五倍。換句話說，即使沒有穩定的工作。而開支保持不變的話，我還能支撐最少五個月。

我的理財觀念，一部份是向林昶恆先生（Alvin）學習的。Alvin是知名的理財教練，他最著名的理財哲學，名為「四桶金」——就是將財富規劃分為應急資金、人身風險儲備、平穩收益組合，以及長遠進取組合。

按照「四桶金」的建議，應急資金是財富規劃中必須的部份。一個穩健的財富規模來說，應急資金大約是三至六個月的月薪，用以在發生未能預知情況下維持一段合理時間的生活開支。當然，大部份意外情況下，我們可以透過及早購買各種保險獲得賠償，但理賠手續需時，收入又手停口停，應急資金便可以在這段期間發揮周轉作用。倘若遇上失業、投資失利或出現的情況屬於保險條款中的不保事項，應急資金便成為我們的救命草。

或者你會覺得我在講風涼話，因為你可能是「餐搵餐食餐餐清」的苦命人，又或是「月光族」，平日沒有儲蓄習慣，哪來的應急資金呢？

抱歉，我理解這篇文章不能為失業的朋友帶來幫助，但若你是上述沒有儲蓄習慣的朋友，我要告訴你，其實你不是沒有儲蓄能力的——即或你每月能儲蓄的金額不多，但只要你願意，從今天起就可以開始儲蓄，建立你的應急資金。

很多人開始儲蓄的想法，是在支付所有開支和消費以後，把每月剩餘的儲起來。讓我告訴你，你永遠沒法儲蓄到很多的錢——除非你是一個很節儉很節儉而且收入很高很高，否則「每月剩餘的」永遠接近零(甚至是負數)。

我以前的一位客戶，他月入不到一萬，他以前總是儲不到錢。當我為他的財富規劃把過脈後，他決定為了將來退休打算，每月拿出一千元購買儲蓄保單，日後連本帶利取回養老。

我想說的並不是購買保單，因為這位朋友買這保單是為了退休規劃，而不是為了應急資金。我要說的是，當你每月拿出那筆錢，當刻你會覺得是一筆開支。奇妙的事情在於，當你花費了這筆開支，你便會自然減省其他開支(除非你真是那種「千金散盡還復來」的人)，從而在不知不覺間，順利儲蓄一筆錢。

若然為了建立應急資金，我並不贊成你購買儲蓄保單——買保單通常是為了在四桶金之下的另外三個部份，屬於中長遠的規劃。我自己建立應急資金的方法之一，是每月收到薪金便放到一個專門用作儲蓄的銀行戶口裡，當然我要在執行上比較乖才行。

我還用另外一個風險比較高的方法準備我的應急資金，便是趁利息較低時向銀行借貸。我早年在失業一年多的時候，一度以借貸作生活費，當年借貸年期大約是三年，因此借貸利息不算高。當我找到工作後，便乖乖按時還款，現時已清還一半。早前銀行水浸，我趁低息再向銀行申請另一筆足以清繳餘下債務的貸款，為期五年，減低每月還款額，讓自己的還款計劃更舒適。

我沒有用新取得的貸款即時清還之前的貸款，反而是繼續按月還款，一來提早還款需要支付手續費，二來我可以將新取得的貸款作為臨時應急資金。趁著還款額減低，我便每月收到薪金便放到一個專門用作儲蓄的銀行戶口裡，建立一筆以儲蓄為基礎的應急資金，長遠取代那筆以貸款建立、會逐漸減少的臨時應急資金。

用借貸作為周轉和建立應急資金並不是沒有風險的，銀行作為借貸方，有權隨時要求即時歸還整筆貸款(Call loan)。或許你認為銀行Call loan的機會甚微，但幾個月前，我另一位朋友才突然被銀行Call loan，分期貸款連卡數全數要即時歸還，幸好和銀行方面多番周旋後，銀行最終同意他提出的分期還款計劃，避過破產的危機。

對於很多華人來說，借貸並不光彩。但在現代的理財規劃當中，借貸已經不是理財不善者的專利。只要運用得宜，又能按照約定還款，借貸甚至可以為你帶來賺錢的機會。

忠告：借錢緊要還，咪比錢中介。

利益申報：

1. 本人於2018年5月-2020年3月間，為香港專業保險經紀協會/保險業監理局的持牌業務代表。
2. 本人現時並非持牌保險中介人/保險代理，亦不是任何持牌金融機構之僱員/代表/代理人。本文內容純粹個人經驗分享，不構成要約，並非業務推廣，亦無意招攬任何生意。