活用借貸錢搵錢

在華人社會的傳統裡，借貸絕對是一種禁忌。

在古代，大概只有賭徒、生意出現問題的人才會借貸。正所謂家醜不出外傳，生意出現問題是難以啟齒的事，因此需要資金應付生意周轉的人如非必要都不會向外人借貸，他們只會向家人親戚借錢。賭徒欠債更是家醜中之家醜，他們只會在賭檔內或街角向小混混借高利貸。即使家窮水盡，需要變賣家當，去典當舖也只會暱稱為「去搵二叔公」，當舖的門內也有一塊「遮醜板」遮擋外人的視線。總而言之，借貸都是不能公開的事情。

時至現代，借貸似乎仍是不能宣之以口的禁忌，貸款已不是小混混才提供的服務，很多銀行、持牌財務機構都有提供貸款業務。那句「借錢緊要還，咪比錢中介」更是人人都識背的忠告。

或者你會問，我沒有財務問題，為甚麼要去借錢？

首先我們要摒棄華人社會對借貸的那套根深柢固的觀念，借貸並不是代表個人管理出現問題，而是籌集資本的方法。企業可以融資去發展業務，那為甚麼個人不可以透過借貸獲取資金進行投資？

個人借貸最常見的形式是按揭貸款，那屬於有抵押貸款，在供款完成前，物業的擁有權其實屬於財務機構。由於樓價高企，按揭貸款一般都是十五年或以上長年期的，而且要事先進行「壓力測試」(還款能力測試) 。這涉及的程序甚多，屬另一個技術性的財務範疇，所以暫且不作詳細討論。

大家不時都會收到市場推廣電話，來電者通常代表某某銀行，問你是否需要借錢。這類借貸通常為期五年或以下，借貸金額一般在申請人24個月收入以內。申請手續一般非常簡單，只要通過電話申請，然後補交收入證明文件即可。如果個人信貸紀錄(TU)良好，一般都很易獲批。貸款到手時，一般已被預先扣起第一期還款。餘下的部份，便是你進行財務規劃的資金。

在申請借貸之前，你必須先做好財務規劃，事先決定資金用途。常見的資金用途包括：

1. 用新借貸清還現有貸款——如果現有貸款的借貸利率較高，如果市場上出現借貸利率較低的方案，可以考慮申請新借貸取代舊債。亦可以或者透過申請一筆還款期較長的新借貸，變相延長還款期，減低每月還款額。當然，這要視乎你的個人信貸紀錄(TU)、未清還貸款金額、過往還款紀錄等，未必一定可以申請到新貸款。
2. 獲取資金作投資——如果遇上合適的投資機會，手上資金又不充裕，可以透過借貸取得足夠資金，避免錯失投資機會。
3. 賺息差——這是最常見的借貸用途，就是透過將資金投放在回報較借貸利率高的項目，在投放期內賺取利率差距，無本生利。由於整筆資金要被鎖定一段日子，而借貸的還款是每月支付的，你必須要做好現金流規劃，而且要留有空間，以免出現周轉問題。

無論是哪一種用途，最重要是衡量自己的還款能力、投資項目的回報、投資損失的後果，還要有足夠的應急資金在手，以免出現突發情況時，要抽走已投放的資金。因為大多數投資項目，都不必能隨時取回資金。即使容許即時取回資金，也可能不能百分百取回。屆時既不能取得預期回報，又損失額外金錢，賠了夫人又折兵。

或許你覺得，當有急需時，可以申請另一筆貸款周轉。其實財務機構每次批出借貸前，通常都會向信貸資料庫查詢你的個人信貸紀錄(TU)。若你有借貸未清，未清的貸款金額又高，又或過往還款紀錄欠佳的話，財務機構未必會向你批出借貸，又或會調低你的新借貸金額。所以不要以為一定可以再申請另一筆貸款周轉。

所以，如果你想透過借貸取得資金，首先要做的一定是保持個人信貸紀錄(TU)良好。只要平時乖乖地，甚麼都可以談——要記著，銀行也想從你口袋裡賺錢的！

忠告：借錢緊要還，咪比錢中介。

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