家用定期壽險 Family Income Life

家用定期壽險有別於壽險一次性給付理賠金的方式，主要以年收入或家庭每月固定支出為規劃基礎，在保障期間，若發生身故或完全失能時，將分年給付未到期的理賠金，對於需承擔家庭主要經濟來源的責任者，能轉嫁較高風險的經濟負擔。

定期類型的壽險商品，保障年限就是繳費年限，只保障一段期間，可選擇55歲、60歲、65歲、70歲滿期，且大部分都具備完全失能扶助保險金的權利。

其扶助金額為契約保額的10% – 50％，在生存狀態下，能持續給付至110歲，家用定期壽險的完全失能扶助金為保額的50%。

◾ 我的家用定期險到55歲，要是在今年走了，那不就只有賠一次嗎?

家用定期壽險，有一項特別的保證最低給付次數，若在契約滿期日前身故死亡，將會延續給付五次。

假設我的保額是18萬，在55歲契約到期前身故離開了，
那保險公司將會在今年度先給付18萬，接下來的四年，
在保單週年日(保單的生效日)時給付，合計90萬。

我想以另外一位客戶案例來說明：

客戶當時投保年齡為30歲，家用保額為36萬，
保障到55歲至責任重大期結束，令人遺憾的是，在45歲時因故而離開了。

為什麼會規劃36萬的保額呢?
主要是在家裡的生活費與教育費，每個月支出大約落在3萬上下，
家裡若少了這一份收入，生活上確實會比較辛苦一些，
因此，身故的當年度，立即給付36萬的理賠金，
接下來的九年期間，每年依條款約定持續給付36萬，給付11次，合計396萬。

◾ 我繳到65歲，保費不能拿回來嗎?

定期壽險最主要的作用為轉嫁短期風險的工具，是使用完就結束的消費型商品，在有限的預算下，做到高槓桿倍率的保障額度，可用於支付喪葬費用、償還個人或家庭的債務、甚至預留子女未來的教育資金…等等，留下一筆錢給家人度過最困難的時刻。

定期壽險是沒有保單價值準備金，不具備累積資產的條件，因此在保障期間進行解約，基本上解約金都非常少或沒有，而終身與定期壽險的保費差異，在“聽說比終身壽險便宜，是便宜多少”，有進行簡單的分析，協助您進行現況的評估。

◾ 什麼是完全失能，還有失能扶助金能做什麼?

以身體上的失能來定義，因為意外傷害或是疾病損礙，讓身體某些部位失去功能、殘缺並永久性無法恢復，另外中樞神經系統，胸、腹、臟器機能發生極度障害，導致無法持續賺錢、生活上自理困難，經由專業醫師診斷給予失能等級判定。

完全失能對於生活與工作的影響層面非常劇大，可視為經濟死亡，若不幸符合完全失能程度表(下表)其中兩項，壽險將會視同身故，給付理賠金。

若是以完全失能的條件啟動理賠機制，通常會同時啟動完全失能扶助保險金，在每年保單週年日(保單生效日)，被保險人仍生存時，給付至被保險人保險年齡達110歲(含)止，前項所稱完全失能扶助保險金，其金額為保額的50％。

以下完全失能實例，能更清楚理賠機制與總理賠金額：

客戶當時投保年齡為30歲，家用保額為60萬，
保障到55歲至責任重大期結束，在45歲時確診為發生完全失能狀態。

45歲當年度啟動 60萬(家用定期理賠金) + 30萬(失能扶助金) = 90萬。
接下來的九年期間，每年依條款約定持續給付90萬，給付11次，合計990萬。
在第十年後，若客戶(被保險人)持續生存，每年將會持續給付30萬，至保險年齡110歲。

人生風險顧問 何松林 Sony
原文連結：家用定期壽險 Family Income Life
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