重大傷病、重大疾病、嚴重特定傷病保險

重大傷病、重大疾病、嚴重特定傷病，都是屬於 一次性給付理賠金，在診斷確認當下，即可申請理賠，選擇合適的治療或照護需求，而三大重疾病險的保障範圍皆有差異，我們可以用比較簡單的說明來進行理解。

重大傷病險，是目前醫療保單中最常見的附約商品，由醫師開立診斷書並核發重大傷病證明(由健保局於收到申請後，將證明資料登錄於健保卡中)，符合全民健保所列的重大傷病項目，不需強迫治療事實，即可申請一次性理賠金，理賠條件相當明確也較無爭議。

重大疾病險，是最早期出現一次性給付理賠金的商品，有分為甲型、乙型，而國人十大死因中，重大疾病至少有5項符合理賠條件，其中最大的優點就在於 心臟 相關的重大疾病保障，在實務諮詢上，若家族有相關病史，並不代表一定會有機會發生，但會建議客戶進行評估。

甲型，理賠範圍較窄，保費較低。
乙型，理賠範圍較廣，保費較高。

差異：甲型重大疾病險，必須出現「重度」症狀才能獲得理賠 ; 乙型在急性心肌梗塞、腦中風後遺症、癌症及癱瘓，這四個項目上，只要出現「輕度」症狀即可理賠，有一點要特別注意，輕度癌症大部分只理賠保額的10%。

嚴重特定傷病險，特定傷病險已於108年正名為「嚴重特定傷病保險」，把疾病名稱與定義全部統一，保障項目有分9項、12項與22項，通常項目越多，保障越廣，保費也會提高，與客戶訪談時，會特別確認，是否有阿茲海默症、帕金森氏症、類風溼性關節炎、嚴重肝硬化、心臟相關家族病史，做為規劃的依據。

◾ 該規劃多少額度呢?

從治療費用、照護費用、生活費用與工作損失進行估算，建議以 100萬 為評估基礎，其中生活費用非常重要，在治療期間，工作上必須請假外，生活日常的支出，例如：房貸房租、車貸、小孩教育費是無法中斷的，因此建議要規劃部分額度在生活費用上。

◾ 重大傷病、重大疾病、特定傷病的差異在哪裡呢?

三大重傷疾病險，都是為了轉嫁嚴重損失的風險而生，彼此擁有不同的保障範疇，具有互補性，且無法完全取代，依個人的家族病史及健康狀況做選擇，下表以保障項目與理賠依據提供評估：

重大傷病險 Major Illness Insurance

依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。

燒燙傷、肝硬化、漢生病、烏腳病、漸凍人病、賈庫式病、罕見疾病、潛水夫症、重大創傷、重肌無力病、慢性精神病、慢性腎衰竭、多發性硬化症、嚴重營養不量、急性腦血管疾病、呼吸衰竭長期用呼吸器、全身性自體免疫症候群、需積極或長期治療的癌症、脊隨損傷病變引起之併發症、重大器官移植併發症及追蹤、小兒及腦性麻痺引起之併發症、嚴重血溶性及再生不良性貧血

重大疾病險 Critical Illness Insurance

分甲、乙兩型，甲型包含下方基本7項疾病；乙型涵蓋癌症、急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癱瘓之輕度範圍，理賠一次性的保險金。

癌症、癱瘓、末期腎病變、腦中風後障礙、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、重大器官或造血幹細胞移植

嚴重特定傷病險

針對22項特定傷病，部分包含7項重疾，理賠一次性的保險金，以下將22項傷病分為八大類。

01 – 腫瘤
腦血管動脈瘤開顱手術

02 – 心血管疾病
心臟瓣膜開心手術、主動脈外科置換手術、嚴重原發性肺動脈高血壓

03 – 重大器官
嚴重肝硬化症、慢性肝病合併肝衰竭、病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭

04 – 神經障礙
急性腦炎併神經障礙後遺症、脊髓灰質炎併神經障礙後遺症、腦神經腫瘤併神經障礙後遺症

05 – 退化性疾病
嚴重巴金森氏症、嚴重阿茲海默氏症、嚴重類風濕性關節炎

06 – 罕見疾病
多發性硬化症、嚴重肌肉失養症、嚴重再生不良性貧血、嚴重運動神經元疾病、嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎、嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變

07 – 昏迷
深度昏迷

08 – 嚴重頭部創傷或燒傷
嚴重頭部創傷 嚴重第三度燒燙傷

人生風險顧問 何松林 Sony
原文連結：重大傷病、重大疾病、嚴重特定傷病保險
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